房貸搬家 先比前三年利率

(轉貼來源)經濟日報(2008/07/30)
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利率升,房貸支出增,房貸族此時不用對銀行「忠誠」。試算20年房貸利率實質支出,就算第二家銀行的房貸利率條件一樣,也值得為前三年低利「搬家」。



銀行提供的房貸九成都是指數型房貸,指數型房貸的主流又以前二年、前三年低利為主,有些銀行會勸客戶,應該比較20年房貸的總支出,而不是只看前二年或前三年的低利率。其實,銀行這話只說對了一半,根據銀行與壽險業者統計,房貸平均攤還期間只有五年到十年,顯示大部分的人根本不會跟同一家銀行申貸整整20年。



銀行主管透露,其實只要考量前幾年的利率較低,就可以比較出怎樣貸才划算。



以小君(化名)為例,在A銀行申貸800萬元的三段式利率房貸,前六個月為2.45%,到第二年為2.77%,第三年起為3.35%,假如小君在第三年就轉貸到利率條件完全一樣的B銀行,轉貸的第一年,也就是買房子的第三年,就省下5.4萬元,就算加進轉貸成本,也還是划算。



目前房貸成本主要有設定代書費約3,500元至5,000元,塗銷代書費約為1,500元到2,000元,銀行開辦費有的不收,有的則收取3,000元到1萬元,設定規費則多為借款金額的千分之1.2,以800萬元房貸為例,幫房貸搬個家的成本也不到2萬元。



如果逐一計算每年的利息成本比較,房貸搬家與不搬家,20年下來總繳利息支出就相差10萬餘元,如果在轉移房貸時,爭取到願意提供更低的利率的銀行,省息效果會更加顯著。



一般上班族如果嫌轉貸太麻煩,建議也可找找原銀行商量。



銀行不會主動調降房貸利率,但其實只要民眾與原銀行往來超過兩年,繳息紀錄一切正常,房屋坐落的位置又不是太偏僻,房貸戶跟原銀行爭取,一般多少調降一些。



理財專家建議,談判的籌碼必須先做好功課,除了找出自己利息給付紀錄,也可提出財力證明,有利爭取更好的條件,也有專家提醒,事先留意目前各家銀行與壽險公司的利率訊息與方案,知道市場底價,議價時更有力。






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